借金地獄から一刻も早く抜け出す方法!借金まみれでも復活できる

返しても返しても借金が減らない…そんな借金地獄に陥るのは、ギャンブル好きや買い物依存症、見栄っ張りの人がお金を繰り返し借りて…だけが原因だと思っていませんか?

実は借金問題に悩んでいる人は身近に沢山いるんです。あなただって借金してしまうかもしれません。手元のお金が足りない!という場面で、便利に使える銀行カードローンは特に人気です。

非常に手軽で利便性が高い一方で、カードローンを利用し続けると返済が難しくなってしまい、「借金まみれ」になってしまうことも考えられます。

一回お金を借りてしまうと、どんどん借金してしまう可能性があります。そうなるともう抜け出せないのでしょうか?一生「借金まみれ」になってしまうしかないのでしょうか?

そんなことはありません。借金地獄から抜け出せる方法はあります!

「借金が減らない、返せない…」なんて地獄にハマらないために、借金をしやすい年代や、どんな人が借金地獄に陥りやすいのか?など借金地獄に陥る原因や注意点と、一刻も早く借金から抜け出す方法を確認しておきましょう。

\一人で苦しんでいませんか?/

借金地獄に陥りやすい年代はズバリ40代!

比較的安定した収入がありお金を借りやすく、家を買ったり子どもの教育費がかかってくる40代が、最も借金地獄に陥りやすいと言われています。お金を借りる時にまさか返済できなくなるとは思わず軽い気持ちで借りる人が多いのかもしれません。

安定収入のため、カードローンの審査に通りやすい

カードローンは、担保も保証人も必要なく、個人が融資を受けられるサービス。利用するためには、ローン会社の審査を受け、事前にローン専用カードを作成する必要がありますが、お金の使用目的が限定されることはありません。

住宅ローンは住宅購入費用のみ、カーローンは車の購入費用に充てるのが原則なのに対し、カードローンは利用目的が限定されず自由に使えます。

  • 給料日までの生活費の補填するため
  • 趣味のアイテムを購入するため
  • その他の借金を一本化するため
  • 海外旅行の費用を支払うため

このような目的でも気軽に借りられます。個人にとっては非常に使い勝手が良く簡単に借りれてしまうのです。

収入がまだ少なかったり安定していない20代30代に比べ、勤続年数も長く役職者も多い世代が40代。ローンの審査が通りやすく簡単にお金を借りられる状況にあります。

でも、簡単に借りられることで見落としている点があるのです。

【カードローンのデメリット】

  • 金利
  • 借り過ぎリスク

まず金利について。クレジットカードのキャッシングと比較すると、カードローンの金利は低めとなっていますが、目的別融資と比較すると、まだまだ高いと言えるでしょう。

利用金額が増えれば金利負担も大きくなってしまいますし、使い勝手が良いローンである分、さまざまな目的で使い過ぎてしまうことも考えられます。

カードローンの利用期間が長くなると、その他のローン審査に影響を与えてしまう可能性があります。若い頃に気軽に利用したカードローンの返済が続いていて、住宅購入や新車購入時のローン審査に影響を与えてしまうケースも少なくありません。

住宅ローンが払えなくなってしまった…

マイホーム購入のために住宅ローンを組むのは一般的。しかし、ローンを組んだ時と収入が大幅に変わってしまったり、そもそも無理なローンを組んでいた場合、
住宅ローンが返せないとなってしまうケースがあるのです。

せっかく買った家を手放したくないと、住宅ローンを返済するために、別のところで借金をして充てるという手段を取ってしまうことも…。

でもそれは絶対にやってはいけない方法です。住宅ローンは長期に渡り続くものなので、どんどん借金が増えていってしまいます。

子どもの教育費が増える時期

40代だと、子どもの進学や塾代などでお金が入用になる時期の可能性も高いです。20代で第一子が生まれたご家庭の場合、40代は子どもの中学、高校・大学進学を控えた時期で、色々なお金が必要な時期です。

習い事、塾、部活動の費用だけでなく、入学準備品を揃える費用、受験料、入学金、授業料など多くのお金が出ていきます。一回にかかる費用が多額なものもあるため、借金をしてしまうご家庭もあるでしょう。

医療費、介護費もかかり出す時期

自身の体調の変化だけでなく、親の病気や介護で思いがけない医療費や介護費用を出さなければならない局面に出くわす可能性が高いのもこの世代。

一回の出費で済まない入院や通院の場合、医療費がかさみ、日々の生活費からはまなかえないという状況になる場合も。

転職やリストラ、残業代カットなど思わぬ収入減

40代は人生の転換期、転職をするタイムリミットと考え動く人が多い世代。早期退職を募る企業もあるかもしれません。

また、思わぬ経済不況により、いつリストラされるかも分からないこのご時世。人件費が高い40代は対象になる可能性があります。

そうなると収入減はまぬがれません。生活維持のためにとりあえず借金してまかなって…を繰り返して借金地獄に陥ってしまうのかもしれません。

借金まみれになってしまいやすいタイプの人は?

世代に関わらず、借金地獄に陥りやすいタイプは存在します。一体どんな人でしょうか?

お買い物好き!浪費癖がある

新発売や流行り物が大好きでつい買ってしまう、ネットであれこれ買いすぎた…手持ちのお金は無いけどカード払いだから何とかなる!といった人は、ショッピング枠で借金しているという事自体に気づいていない人。こういった人は借金地獄に陥りやすいです。

普段は財布の紐が固くても、買い物でストレス発散したり、飲み会でおごるのが好きという人も気をつけて!

気づかないうちにお金がなくなり借金しなければならないという状況になる可能性があるので要注意です。

現金でなくクレジットカード払いやリボ払いが多い

クレカ払いやキャッシュレス決済は、目に見える現金払いをしないので、お金が減っていることを認識しづらく、ついつい使いすぎてしまいます。

特に「リボ払い」を選択している人が借金地獄に陥る「リボ地獄」は見逃せません。

借金総額がどんどん大きくなっても、月々の支払い額が変わらないため、借金が返し終わる前に次の借金をしてしまい、結果借金が膨れ上がっていることに気づかず、気づいた時にはもう手遅れに…なんてことも珍しくありません。

ギャンブル好き、ゲーム好き

パチンコやパチスロ、競馬などのギャンブルにのめり込む人も危険。自由のきく範囲内の手持ち金で遊んでいる間は大丈夫ですが、借金してでも負けた分を取り返そうとしたり、あとこれだけつぎ込めば絶対勝てると思い込んでお金をどんどん使ってしまうという人は「ギャンブル依存症」になっている可能性も。

ギャンブルを趣味や娯楽の範囲内で楽しめていない人、要注意ですよ!!

オンラインゲームで課金しまくっている人も、後からびっくりするような請求額が来て借金する羽目になんてこともあるので、気をつけてください。

そもそも収入が少ない…

非正規雇用であったり、パート切り、派遣切りなどで職を失ってしまった人、働くことが困難な人などは収入自体が少ないから借金をしてしまったという可能性も大いにあります。

家賃や光熱費、通信費が払えなくなる前に「今回だけ!」とついついお金を借りてしまったところ、ずるずると2回、3回と繰り返し借金してしまって、気づけば借金地獄…という人は多いようです。

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借金地獄でどうにもならなくなる前に!カードローン返済の手引き

借りたお金を返す方法については、4つの方法から好みの方法を選べます。

  • ATM返済
  • ネットバンキング返済
  • 口座引き落とし
  • 店頭窓口返済

カードローン各社においては、毎月の約定返済日が決められています。この日までに、利用金額に応じて定められている返済金額を、都合の良い方法で支払いましょう。

最低限決められた金額以上に払い込むことで、返済スピードをアップすることもできます。計画的に返済を進めていきましょう。

カードローンの種類は3つ!特徴を知ってピッタリを選ぼう

カードローンは、提供する会社によって3つの種類に分けられます。

  • 銀行系カードローン
  • 消費者金融系カードローン
  • 流通・信販系カードローン

どれも同じカードローンではありますが、それぞれが異なる特徴・メリットを持っています。それぞれの情報を以下にまとめるので、ピッタリなローンを見つけるためのヒントにしてみてください。

銀行カードローン
銀行が手掛けるカードローンであるため、安心感や信頼度が高いという特徴があります。その他の種類と比較して金利が低めに設定されているケースも多いのですが、比較的審査が厳しいと言われています。
消費者金融系カードローン
その他のタイプと比較して、審査が早くお金が借りやすいという特徴があります。会社間の競争で、一定期間内は無利息で利用可能といったサービスを提供するところもあります。審査の面からも、いざという場面で利用しやすいです。
流通・信販系カードローン
クレジットカードなどを発行する会社が提供するカードローンです。企業間の独自のつながりを強みとして、提携サービスや割引などで、他社と差別化を図る企業が多くあります。銀行カードローンよりも審査は甘めではありますが、金利も高めです。

どれも同じカードローンではありますが、どのような目的で利用するのかによって、選ぶべき会社は変わってきます。会社選びのポイントにしてみてください。

闇金の可能性が!?即金、審査なしをうたうカードローンには近付かないこと!

返済が追いつかなくなって滞納…を繰り返し、信用を失うと、クリーンな金融機関では審査が通らずお金を貸してくれないといった事態が起こります。

上で紹介した3つ以外にも、世の中にはさまざまなタイプのカードローンがあり、その中でも特に目を引くのが「審査なしOK」「誰でも簡単」「即日」といったフレーズで宣伝を行っているカードローンです。

お金が必要なときには魅力的に思ってしまいがちですが、現在の日本の制度では、審査なしでカードローンを利用することはできません。貸金業法の登録を受けていない違法業者である「闇金」なので、絶対に近付かないよう注意してください。

違法金利のため、あっという間に借金地獄に…

返しても返しても借金が減らない理由は?

カードローンを頻繁に利用していると、返済負担が非常に大きくなってしまうことがあります。収入レベルを超えた借金を抱えてしまうと、「返済が終わらない」「返済負担が大きすぎる…」といった悩みにつながってしまうでしょう。

カードローンで借金が減らないのは、ずばり借入総額と返済スピードが見合っていないためです。「まだ借りられるから」と安易な気持ちで借り続け、返済スピードを調整しないままでいれば、いずれ借金地獄に陥ってしまいます。

お金を借りていれば金利が発生しますが、返済金額によっては「ほぼ金利分しか知ら得ておらず、元金がほとんど減っていない」ということもあるでしょう。元金が減らなければ、いつまでたっても借金地獄から抜け出せません。

また返済金額が増えれば増えるほど、お金の準備は大変になります。返済が遅れるようなことがあれば、元金と金利分に加えて、遅延損害金を支払う必要があります。これも、ますます借金地獄から抜け出せなくなる原因の一つとなっています。

遅延損害金は、元金に対して15%~20%程度に設定されています。決して少なくはない金額ですから、遅延が発生しないよう、細心の注意を払う必要があるでしょう。

カードローンで失敗しないために、借りるときから返すときのことを考えておくこと!

カードローンで失敗しないためのコツは、事前の情報把握にあります。お金を借りる前には返済計画を立てることが重要ですし、ローンの情報が複数になった場合には、それぞれをわかりやすく整理しましょう。

  • ローンの返済日
  • 借入総額
  • 毎月の返済金額

ローンの返済日を忘れないようにするだけでも、損害遅延金の発生を防ぐことができます。着実に返済を続けていけば、いずれ完済できるでしょう。

ローンの利用をスタートしたら、できるだけ早めに情報を整理し、今後の返済について意識することが、借金地獄を避けるためのコツと言えます。

「もう払えない!」と思った時点で速やかな行動と相談を

残念ながら、すでに払えない状況になってしまっている場合や、どれだけ返済しても元金が減らない状況になってしまっている場合は、一歩進んだ解決策をとることが大切です。

それは、一括返済もしくは借金の減額を目指して、然るべき場所に相談!です。

それぞれについて、詳しく解説していきます。

可能であれば一括返済を

まだ借金地獄に陥る前で資金に余裕があれば、借りているお金を一括で返済するのがおすすめです。将来的に発生する金利を抑えることで、支払総額を減らす効果が期待できます。

問題は「いったいどこで一括返済に必要な資金を調達するのか」という点ですが、より金利の低いローンを利用したり、各社の「おまとめローン」を利用する他、家族などの身近な人から借りるという手段があります。

借金について周囲に相談するのはハードルが高い…と思う方もいるかもしれませんが、早ければ早いほど、傷は浅くて済むでしょう。

一括返済が難しければ、専門家へ相談して借金の調整を!

返済が厳しくなってきた場合、ローン会社の担当者に相談することで、返済計画の見直しに応じてもらえる可能性があります。損害遅延金によって、より一層自分の首を絞めてしまわないよう、こちらも早めに相談してみてください。

これでどうにもならない場合には、弁護士や司法書士などに相談し、債務整理を視野に入れて動く必要があります。

こういったところで相談できますよ!

  • 法テラス
  • 日本クレジットカウンセリング協会
  • 弁護士事務所、司法書士事務所

借金問題には、法律が深く関わってきます。法律の専門家に相談することで、適切なアドバイスを受けられるほか、債務整理などの法的手段も視野に入れて、現在の状況を整理できることでしょう。

債務整理をスタートさせることで、金融機関に受任通知が送られ、返済の催促をストップさせることが可能です。

  • 債務整理の必要書類
  • 金融機関との交渉(任意整理)
  • 裁判所への申し立て(個人再生や自己破産)

こういった手続きも知識、実績豊富な弁護士に頼めばスムーズ。

一人で悩んでいても何の解決にもならないばかりか、問題の借金はどんどん増えて膨れ上がるばかり。一刻も早く借金まみれの生活から抜け出すためにも、債務整理の相談をされることをおすすめします!

法律の専門家なら借金問題を解決するために、色々な提案をしてもらえます。借金減額で無理のない範囲で返済を進め、生活を再建できる可能性も高くなります。

法テラス(日本司法支援センター)
無料の法律相談(3回まで)や、費用立て替えサービスを利用できますが、月収と保有資産が一定額以下という条件があります。
法テラスサポートダイヤル:0570-078374(平日9時~21時、土曜9時~17時)
公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会
クレジットや消費者ローンを利用することで、多重債務に陥った方に対して、消費者保護の立場からカウンセリングを行います。無料で公正・中立なカウンセリングを受けられるというメリットがあります。
相談先:0570-031640(月曜~金曜10時~12時40分、14時~16時40分)

カードローン、借金地獄で悩んだら冷静な対処を

カードローンやキャッシングが身近で気軽にお金が借りられる時代ではありますが、利用金額が増えすぎて返済金額がかさんで借金まみれの生活と背中合わせということを絶対に忘れないでください。

利息や遅延損害金の支払いによって、どんどん返済が大変になり「カードローン借金地獄」に陥ってしまう可能性は誰しもが持っています。

合法の貸金業者ではなく、闇金などに手を出してしまった場合、執拗な取立てに耐えきれず、自死を選択してしまう人もいるのです。「この1回だけ」という軽い気持ちのキャッシングが、人生を狂わせてしまうことも珍しいことではありません。

もともとカードローンの利用限度額は、適正利用のため、貸金業法により年収の1/3が限度として定められています。しかしこの枠があっても、使い方によっては借金が返済できなくなってしまうケースに陥る場合もあるので、十分に注意してください。

気軽に利用でき、便利な融資方法だからこそ、お金を借りる際には返すときのことにまで、しっかりと目を向けておきましょう。

そして、もし「もう返済できない」と分かったら、闇金や夜逃げという選択ではなく、一刻も早く法律の専門家の力を借りて借金地獄から抜け出してください。

\借金を減らす救済措置/
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